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BBVA impulsa la hipoteca inversa como alternativa pensionaria

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Ante el crecimiento de la población, el envejecimiento de la planta productiva y el adelgazamiento de las plazas de trabajo con prestaciones, el financiamiento de la pensión de los trabajadores se convierte en una bomba de tiempo que no tardará en estallar. Es necesario encontrar alternativas para que los trabajadores de la Tercera Edad disfruten de un retiro sin sobresaltos ni apreturas económicas, considerando que hacia el 2050 la esperanza de vida promedio será de 86 años, con una informalidad laboral de más del 50%. En este sentido la hipoteca inversa es una notable opción, si se cuenta con una propiedad.

¿En qué consiste la hipoteca inversa?

Se trata de un mecanismo de crédito muy interesante, que hasta ahora no ha recibido la atención que merece de parte de las autoridades económicas y de los particulares con propiedades que pueden convertirse en activos para cubrir una buena jubilación.

BBVA Bancomer se ha decido a dar impulso a este producto, y en su sitio web ha lanzado un documento en donde explica que la hipoteca inversa (también conocida como hipoteca jubilatoria) l es una herramienta para aumentar el ingreso de las personas en etapa de retiro, pues a cambio de la presentación de una propiedad como garantía el banco se compromete a entregar una cantidad de dinero, ya sea en una sola exhibición o de forma periódica como una pensión, siempre con base en el valor del inmueble.

¿Cómo funciona la hipoteca inversa?

Es un préstamo que no es ejecutable hasta el fallecimiento de la persona titular, que le permite seguir ocupando la vivienda que ha hipotecado o arrendarla si lo prefiere. El adulto mayor puede nombrar un beneficiario que comparte los mismos derechos, y sólo a la muerte de ambos el banco reclama la propiedad.

Existe una gran ventaja en este sentido, y es que los herederos si el adulto mayor y su beneficiario fallecen los herederos podrían pagar la deuda para conservar el inmueble o bien ejercer la garantía y recibir el remanente del capital cedido (en el caso de que exista).

¿En dónde se puede adquirir una hipoteca inversa?

Actualmente, este producto sólo está regulado en el Estado de México y en la Ciudad de México, pero que podría ser aplicado en cualquier parte del país.

Se trata de una opción muy interesante, pues según la Encuesta Nacional de Ingreso Gasto de los Hogares (realizado en el 2014) señala que el 83.3% de las personas mayores de 60 años son dueños de una vivienda.

 

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¿Te beneficia la reestructuración del Infonavit a cargo de la 4T?

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Con gran cobertura mediática se lanzó una gran reestructuración de créditos en el Infonavit, el principal fondo para la vivienda estatal. Este programa se propone dar mayores opciones para evitar la cartera vencida de los créditos hipotecarios que ofrece esta institución, y sus beneficios (a decir de sus responsables) van a llegar en una primera etapa a más de 140 mil trabajadores adscritos al Infonavit y con créditos vigentes, a cerca de 750 mil personas al final del sexenio.

¿Te va a beneficiar de alguna manera esta iniciativa?

Antes de emocionarse por este buen propósito de la nueva administración, es importante señalar lo que esta iniciativa no es: no se trata de una condonación de préstamos vigentes ni tampoco es una iniciativa que abarque a todos los créditos que el Instituto tiene vigentes. En realidad, sólo un 10% de los créditos del Infonavit son candidatos a los beneficios anunciados  por el programa Responsabilidad Compartida. Esencialmente se trata de una reestructuración de deudas, que pasarían de cotizar en VSM (veces sueldos mínimos) a pesos, lo que reducirá la deuda sobre muchas familias, pero nada más.

¿En qué consiste esta reestructuración del Infonavit?

La semana pasada, Carlos Martínez Velázquez, director general del Infonavit, anunció el programa de reestructura de los créditos originados en VSM, denominado Responsabilidad Compartida, que beneficiará a 745,000 personas, abarcando un 19% de los créditos vigentes otorgados en esa modalidad. Y para decirlo en palabras claras: sólo ocho de cada 10 financiamientos en VSM no pueden ser reestructurados.

En los hechos, los créditos en VSM están ligados a la inflación, y ello los hace muy difíciles de pagar, por lo que, a pesar de la pequeña fracción que se atiende con esta iniciativa, se trata de un beneficio notable, pues al pasar a pesos se reducen las variaciones de su tasa de interés, y con ello los aumentos desenfrenados de las mensualidades y de la hipoteca en general.

No se trata, pues, de una reestructuración generalizada ni de una condonación de adeudos pendientes, como parece que se difundieron algunos rumores al respecto, sino de un programa que toma algunos créditos tóxicos y los sanea.

¿Qué créditos del Infonavit pueden beneficiarse de Responsabilidad Compartida?

El apoyo se ha focalizado en los trabajadores que ganan menos de cuatro salarios mínimos, y que tienen un crédito vigente con una vida de 15 años, y que hayan sido cumplidos con todos sus pagos en los dos últimos años. Y es que los créditos de este colectivo ya han aumentado 1.5 veces en relación a su adquisición original.

El paso de VSM a pesos de estos créditos hipotecarios, según los responsables del Infonavit, significa un congelamiento del monto de las mensualidades a partir del primero de marzo de este año.

Se prevé ampliar los beneficios a otros créditos.

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¿Qué ventajas ofrece a un adulto mayor una hipoteca inversa?

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Ya sabemos cómo funciona una hipoteca tradicional: un banco te concede un capital a devolver a lo largo de varios años, con un interés establecido en un contrato, fijo o variable. El capital que el banco te concede tiene el objeto de adquirir una casa, que queda al mismo tiempo como garantía del préstamo.

Esta, sin embargo, no es el único tipo de hipoteca que existe. La hipoteca inversa es un producto que desde el año pasado da la posibilidad a personas de la tercera edad con una propiedad de obtener un crédito que les resuelva la manutención.

¿Cómo funciona una hipoteca inversa?

El Código Civil de la Ciudad de México incluyó a partir del año pasado la figura de la hipoteca inversa. Se trata de un producto bancario dirigido a adultos mayores de 65 años, jubilados o no, que sean propietarios de una vivienda, y que necesiten un ingreso por el resto de su vida.

Así es: se trata de un crédito en el que la única condición es la edad y que el solicitante tenga una casa. Se trata de un crédito que ha funcionado muy bien en otros países, sobre todo en Europa.

¿Qué es lo que te ofrece una hipoteca inversa como adulto mayor?

Si tienes una casa y eres un adulto mayor, puedes acudir a tu banco preferido para obtener un crédito hasta por el 50% del valor de tu propiedad. Este avalúo lo realiza el banco, que de esa manera decide el monto del capital que vas a recibir.

Una de las diferencias con una hipoteca tradicional es que el banco no entrega al solicitante el capital de la hipoteca inversa en una sola exhibición, sino que se lo va dando en la forma de un ingreso mensual.

La idea es que el titular reciba por su casa un capital que le permita vivir con tranquilidad en los años que le resten de vida, pues el dinero deja de entregarse a la muerte del titular, y en ese momento el banco reclama la propiedad de la vivienda.

Si existen herederos sobre la propiedad, pueden conservar la casa si pagan la cantidad emitida por el banco hasta el momento del fallecimiento del titular. Cuentan con la alternativa de vender la vivienda sometida a la hipoteca inversa, y pagar la deuda para conservar el remamente.

Una de los aspectos más atractivos de una hipoteca inversa es que entre mayor sea el titular, mayor es la cantidad que recibe mes con mes, pues como su expectativa de vida, al dividir el capital en entregas mensuales, obtiene una mayor cantidad.

Como se trata de un préstamo, y no de una renta, no tributa.

Por ahora, sólo se concede a los propietarios de casas de alto valor, pero si su demanda aumenta, puede aumentar también el segmento de casas aceptado.

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